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En 2025, le travail autonome connaît une croissance fulgurante. De plus en plus de Québécois choisissent la liberté, la flexibilité et le contrôle que procure le fait de travailler pour soi. Mais derrière cette autonomie se trouve une réalité que beaucoup sous-estiment : l’absence totale de protection financière en cas d’incapacité de travailler.

Contrairement aux employés qui reçoivent automatiquement une certaine forme de protection via leur employeur, les travailleurs autonomes n’ont aucune structure de soutien si une maladie, une blessure ou un problème de santé les empêche d’exercer leurs fonctions. Or, dans un monde où le coût de la vie augmente et où les revenus sont plus variables, la capacité de travailler devient leur actif financier le plus précieux.

Et pourtant, c’est aussi celui qui est le plus fragile.

Cet article explique clairement pourquoi les travailleurs autonomes sont particulièrement vulnérables en 2025 et comment une assurance invalidité adaptée peut leur offrir une véritable stabilité financière.

1. Un modèle de protection entièrement à bâtir soi-même

Les employés bénéficient souvent d’une assurance invalidité de courte ou longue durée, d’un soutien administratif et parfois de congés payés. Le travailleur autonome, lui, part de zéro.

Aucune couverture n’existe par défaut. Rien ne se met en place automatiquement. Tout repose sur sa propre capacité à planifier et à se protéger.

Sans protection, un arrêt de travail signifie :

plus de revenu, du jour au lendemain ;
aucun filet collectif pour absorber le choc ;
aucune sécurité si la convalescence dure plus longtemps que prévu ;
des dépenses personnelles et professionnelles qui, elles, continuent.

Le message est simple : si vous ne travaillez pas, votre revenu tombe à zéro.

C’est cette réalité qui place les travailleurs autonomes dans une situation plus vulnérable que tous les autres groupes professionnels.

2. Un contexte financier qui amplifie le risque en 2025

Les dernières années ont marqué une hausse importante du coût de la vie. Les travailleurs autonomes, qui doivent à la fois gérer leurs finances personnelles et absorber les coûts d'exploitation de leur entreprise, se retrouvent particulièrement exposés lors d’une interruption de travail.

Dependance au revenu actif

La majorité des travailleurs autonomes dépendent directement de leur présence, de leur expertise ou de leur capacité physique pour générer du revenu. Une simple incapacité temporaire peut interrompre complètement leur flux financier.

Instabilité normale des revenus

Revenus variables, mandats ponctuels, clients changeants : un arrêt de travail de quelques semaines peut avoir un impact exponentiel sur plusieurs mois, voire sur une année entière.

Des dépenses qui ne s’arrêtent jamais

Loyer, hypothèque, comptes d’entreprise, abonnements logiciels, assurances, paiement de voiture, électricité, marketing : un arrêt de travail n’interrompt aucune de ces obligations.

La fragilité du revenu, combinée à la continuité des dépenses, amplifie la vulnérabilité du travailleur autonome.

3. La réalité statistique : l’invalidité est plus fréquente qu’on le croit

Les études révèlent une vérité que peu de travailleurs autonomes souhaitent entendre :

l’invalidité est beaucoup plus commune qu’on ne le pense.

Les données montrent que :

près d’une personne sur trois vivra un arrêt de travail de plus de 90 jours avant l’âge de 65 ans ;
la majorité des invalidités proviennent de maladies, pas d’accidents ;
les troubles de santé mentale sont désormais une des principales causes d’arrêt de travail ;
les blessures musculo-squelettiques continuent d’augmenter, même chez les professionnels de bureau.

En d’autres mots, il ne s'agit pas de scénarios théoriques ou extrêmes : ce sont des situations quotidiennes.

4. L’histoire de Marc, travailleur autonome en services professionnels

Marc, 41 ans, consultant indépendant, gagne environ 110 000 $ par année.

En février 2025, il développe une hernie discale l’empêchant de s’asseoir plus de 20 minutes. Résultat : impossible pour lui de continuer ses mandats.

En huit semaines :

revenu perdu : 16 500 $ ;
deux clients changent de consultant ;
retard accumulé sur ses projets ;
dépenses mensuelles inchangées : 4 200 $ ;
stress financier important dès la quatrième semaine.

Avec une assurance invalidité individuelle, Marc aurait eu accès à un remplacement de revenu pouvant couvrir jusqu’à 85 % de son revenu net, lui permettant de traverser sa convalescence sans s’inquiéter de ses obligations financières.

5. Pourquoi une assurance invalidité individuelle est indispensable

Contrairement aux protections collectives, limitées et uniformes, une assurance invalidité personnelle permet de créer une protection totalement adaptée à la réalité de chaque travailleur autonome.

Elle protège le revenu

La couverture individuelle peut remplacer jusqu’à 85 % du revenu net, un niveau généralement inaccessible dans les régimes collectifs.

Elle est personnalisable

Montant assuré, délai de carence, durée des prestations, options complémentaires : tout est ajustable selon votre situation et votre budget.

Elle reste en place malgré les changements

Nouveaux clients, nouvelles offres, périodes creuses, croissance : la protection vous suit en tout temps.

Elle protège aussi l’entreprise

Certaines polices permettent de couvrir :

les frais fixes d’entreprise ;
les dépenses essentielles mensuelles ;
la continuité opérationnelle pendant une absence prolongée.

Elle stabilise l’ensemble de votre vie financière

L’assurance invalidité devient un pilier de sécurité qui prévient l'endettement, les pertes de clients et les ruptures financières.

6. Comment évaluer vos besoins en 2025

Un représentant Clario peut vous aider à :

analyser votre revenu net réel (incluant les variations naturelles) ;
identifier les dépenses essentielles à protéger ;
calculer votre risque financier en cas d’arrêt ;
déterminer le montant idéal de protection ;
comparer les options selon votre budget ;
mettre en place une stratégie durable, réaliste et évolutive.

L’objectif n’est pas de payer plus : c’est de payer intelligemment pour sécuriser ce qui compte vraiment.

‍Conclusion

Être travailleur autonome, c’est bâtir sa liberté.

Mais c’est aussi assumer la responsabilité de protéger son revenu, sa stabilité et son entreprise.

En 2025, l’assurance invalidité n’est plus un luxe.

C’est un outil essentiel pour assurer la continuité de votre mode de vie, même lorsque la santé vous oblige à ralentir.

Votre capacité à travailler est votre actif financier numéro un.

Protégez-la.

Prenez rendez-vous avec un représentant Clario dès aujourd’hui pour une analyse complète et personnalisée de votre situation.

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Assurance invalidité : pourquoi les travailleurs autonomes sont plus vulnérables en 2025